小额信用贷款在巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的新阶段，将会扮演什么角色?

日前，人民银行等六部门发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》(以下简称《意见》)强调，巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴，必须创新金融产品和服务，丰富服务乡村振兴的金融产品体系，这其中，首当其冲要“大力开展小额信用贷款”。

小额信用贷款在打赢脱贫攻坚战中，曾发挥了积极的作用，通过小额信用贷款的帮扶，那些有劳动能力、有致富愿望、有收入保障，信用好、遵纪守法并参与扶贫开发或者选择了较好的小型生产经营项目的贫困农户，由此走上了脱贫致富大道。当前，金融精准扶贫政策体系与金融服务乡村振兴政策体系正处于衔接期和过渡期，因此，《意见》明确，“在过渡期内，要保持主要金融帮扶政策总体稳定”，而作为重要帮扶政策之一的小额信用贷款，毫无疑问需要保持稳定并继续优化。

为何小额信用贷款在巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的新阶段，需要“大力开展”?

这是因为，小额信用贷款的帮扶对象是脱贫户和边缘易致贫户，而当前主要任务正是要巩固拓展脱贫攻坚成果。考虑到不少脱贫户和边缘易致贫户，有的脱贫后的收入来源不稳定、脱贫基础不扎实，需要小额信用贷款的帮扶，巩固脱贫成果;有的虽然不是脱贫户，但极易致贫，要让他们拥有稳定收入，必须继续发挥小额信用贷款的帮扶作用，切实满足其创新创业资金需求……为此，《意见》强调，要“继续对脱贫户和边缘易致贫户发放脱贫人口小额信贷，支持其发展生产和开展经营。”

不过，小额信用贷款由于没有任何抵押物，如何在帮扶的同时，有效控制信贷风险，推动脱贫人口小额信贷持续健康发展，一直是摆在有关部门面前的现实课题。对此，《意见》提出了“五管齐下”的解决思路。

第一要因地制宜深入推进农村信用体系建设。农村信用体系建设之于小额信用贷款发放，不可或缺。这些年，随着农村信用体系建设工作深入推进，农村信用环境显著改善，扶贫小额信用贷款总体保持健康发展态势。而要在过渡期内继续保持小额信用贷款良好发展态势，就必须“继续开展信用户、信用村、信用乡(镇)创建”，通过持续开展符合地方实际的农村信用体系建设行动，不断提升乡村治理水平。也只有树立村民诚实守信意识，不断优化提升农村信用环境，小额信用贷款才能覆盖更多人群，发挥更大帮扶作用。

第二要建立涉农信用信息数据库。这个数据库的建立，虽不容易，但一旦建成，将会极大方便金融机构对农户的信用等级评定，提升金融机构投放信用贷款的积极性，也会极大提高小农户信用贷款的可获得性和首贷率。当然，建立这样的数据库并非一蹴而就，而要久久为功。为此，《意见》强调，“支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系，探索开展信用救助。” 如果用3年时间能基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系，那么，新型农业经营主体就有望获取更多信用贷款。

第三要发挥市场化征信机构作用。市场化征信机构如果能够深入乡村，服务“三农”，持续开展涉农征信服务，则不仅可以“进一步完善金融信用信息基础数据库功能”，也能“扩大覆盖主体范围”，让更多农户受益。

第四要推进数据共享。这是一个难度很大的工程，虽然近几年来，有关方面一直倾力推动，但由于涉及部门众多，各地进展不一。条件好的地方，已基本实现了多部门数据共享，并对金融机构在当地的信贷投放，产生了积极作用，但也有的地方，数据共享进展较慢，仍有待更高层面的统筹协调。对此，《意见》明确，“鼓励各地整合农村土地确权、土地流转、农业补贴、税收、保险、乡村建设项目等涉农有效数据，并积极与金融机构等共享，推动缓解银企信息不对称”。

第五要强化金融科技赋能。众所周知，金融科技可以赋能小额信用贷款的地方很多。由于金融机构通过大数据、云计算等技术，能有效整合涉农主体的信用信息，优化风险定价和管控模型，因此，有了金融科技赋能，金融机构可以提高客户识别和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖，信用贷款发放的比重可以逐步提高。不仅如此，有了金融科技赋能，原先线下发放的小额信用贷款可以移到线上，金融机构依托5G、智能终端等技术，开发线上服务平台或移动应用程序，就能推进全流程数字化的移动展业，支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，打造线上线下有机融合的服务模式，破解农村偏远地区网点布局难题。同样，金融科技也可以赋能乡村振兴，通过探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，可以让金融机构在发展农村数字普惠金融、推动乡村数字化建设方面贡献更多力量。

小额信用贷款在巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的新阶段，仍将一如既往地扮演重要角色。而“五管齐下”创造良好的信用信息环境，特别是依托金融科技赋能，推动小额信用贷款发放，必将使小额信用贷款在新发展阶段发挥更大帮扶作用。

关键词： 金融科技 科技赋能 小额信用贷款 小额信贷