云南曲靖市商业银行积极贯彻落实国家普惠金融政策，主动探索普惠金融发展路径，创新金融产品和服务模式，逐步改善小微贷款期限结构，满足小微客户多元化贷款需求，缓解小微客户特别是个体工商户“长贷难”问题，为个体工商户提供全方位、多层次支持。

截至2021年6月末，全行个体工商户贷款余额15.18亿元，较年初增加4.52亿元，同比增幅42.4%。新发放的3年期经营性普惠型个体工商户贷款平均利率较产品优化前下降了1.76个百分点。

拓宽个体工商户服务边界

一是突出业务战略重心，以5家经营行(部)为框，以各支行为架，以网点为单位，以专业市场、小区、广场为突破口，以“好房快贷”及“好业贷”为有力抓手，开展“夜市掘金、菜场掘金”营销活动，打通个体工商户专属服务“最后100米”。今年以来，发放个体工商户贷款1306笔，累计发放金额7.23亿元，占全行个人贷款发放额的16.88%。二是拓宽个体工商户服务边界，将未取得工商执照但取得市场摊位证、电商注册证明等有效经营活动证明的个体经营者及小店等经营主体，参照个体工商户纳入服务范围，给178户无证符合条件的个体工商户发放贷款1336万元。加大首贷户拓展力度，积极拓展个体工商户信用贷款，建立并完善尽职免责制度，鼓励客户经理做“不敢贷、不愿贷、不能贷”的个体工商户客群及信用类贷款，今年以来，发放信用贷款171笔、金额1357万元。

获贷时效平均缩短到两天

一是精简审批流程，针对个体工商户“短、小、频、急”特点，按照专业化、集约化的“信贷工厂”理念，细化岗位职责，精简业务流程，缩短决策链，提升审批效率，借助金融科技打通客户获贷效率，建立了客户线上进件、线下尽调、大数据辅助决策的高效率贷款办理流程。二是大力发挥数字赋能作用，最快实现当天即可完成授信和贷款发放，切实践行“让数据多跑路，让客户少跑腿”的服务理念，客户只用“跑一次”就能完成贷款办理，个体工商户信用类贷款获贷时效平均缩短到两天，切实提升了该行个体工商户客群服务的质效。

打造专属融资服务方案

一是打造专属融资方案，坚持“立足地方，服务小微、支持三农”的市场定位不动摇，扩大个体工商户专属产品市场影响力，在全行经营机构范围通过“公交车身、地铁线路、商业街路牌广告”等形式，结合走街串巷、“市场掘金”和“夜市掘金”等服务下沉的方式，倾听个体工商户的建议，同时结合存量客户信息，分析客群属性，结合行业特点，开展针对性营销，为广大个体工商户提供愿贷“好”贷的经营理念。二是创新服务模式，针对农村专业合作社、新型农业实体资金需求临时性、季节性特点，提供针对性专属产品和融资方案。打造个体工商户客群综合服务方案，围绕个体工商户“融资、理财、收单结算”研发综合服务型产品，突破个体工商户金融服务瓶颈，为个体工商户提供可覆盖支付、收单、融资等全方位的更高效、便捷、个性化的金融服务。

减费让利实现“放水养鱼”

一是担当社会责任，针对区域传统产业转型升级压力较大、个体工商户处在新一轮培育期的现状，采取“放水养鱼”策略，贯彻落实“减费让利”政策，推行一系列减费让利措施。二是实行阳光放贷，明令不得向客户收取除贷款利息外的任何形式的费用。个体工商户存量贷款期限在6.5年左右，为个体工商户解决经营贷期限短的实际困难。进一步降低贷款利率，推出“好房快贷”(3年经营性)产品，采取灵活多变的还款方式，降低小微经营性贷款利率，平均利率下降了176个基点，有效缓解个体工商户融资贵问题，切实让利给个体工商户小微企业。(记者 苏丽霞 通讯员 王小腾)

关键词： 金融产品 小微贷款 个体工商户 融资服务