小微企业是保民生、保就业、保收入的关键。小微企业虽规模小，却能创造巨大的经济效益和社会效益，是发展中不可或缺的一部分。

疫情发生以来，小微企业的生产经营更加备受关注，疫情发生已两近年，小微企业经营状况如何?还面临哪些困难?如何打破小微企业经营发展过程中的关键症结?

近日，微众银行·We研究发布了《2021年银行用户行为大调研报告》(以下简称“报告”)，其中的小微篇针对个体户、小微企业主等小微经济体展开了专题研究，关注他们的生活和生意，聚焦他们的经营行为和金融需求，刻画了他们的新面貌，为银行业高质量开展普惠金融服务，提供了指向性的参考。

研究采用定性访谈和定量问卷相结合的研究方式，围绕小微经济体日常生活、企业经营、金融产品和服务需求等研究主题展开。研究范围覆盖了全国重点省市，小微有效样本总数为2320份，涉及制造业、批发零售业、服务业、建筑业等七大重点行业。

从调研数据来看，现阶段众多小微企业和个体户都面临着人力成本增加、原材料价格上涨、回款周期长等生产经营方面的困难。

在融资需求方面，资金周转依然是困扰它们的最大难题之一。报告显示，小微企业的金融需求主要集中在资金结算和贷款上，小微企业贷款产品使用呈现小额高频特点。小额体现在一年单次贷款平均金额为36万元左右，高频体现在过去一年的生意经营过程中，小微企业平均借贷次数为2.8次，近五成的小微企业贷款期限为半年到一年之间。利率合理、额度充分、办理简单是小微企业办理贷款时最主要关注的三个因素。

在贷款机构的选择上，小微企业仍更倾向于传统银行，但互联网银行和互联网金融平台已成为重要补充。此外，面对纯线上、纯线下和线上线下相结合等贷款申请方式，超八成企业主未来愿意在线上申请。这也表明，随着疫情后金融机构非接触式服务的普及，贷款流程的数字化改造和贷款产品的线上化转型正在加速推进，线上申请贷款流程便捷、快速高效，成为越来越多小微企业主的选择。数据显示，纯线上渠道申请贷款(45.8%)和线上线下相结合的办理模式(42.6%)均已超过纯线下渠道(35.3%)。

在报告发布会现场，西南财经大学经济与管理学院院长、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁，中国邮政储蓄银行小企业金融部副总经理蔡禹，以及微众银行企业市场及创新业务部销售团队负责人黄郑川三人进行连线，探讨疫情后金融机构服务小微企业的新路径。

甘犁建议，政府建立“企业社会责任分”体系，根据社会责任分和信用分的结合，引导商业银行更多关注绿色、环保等行业的小微企业。

黄郑川介绍，微众银行从2016年开始，举全行之力，启动小微服务战略。微众银行微业贷是国内第一款全线上、无抵押期的企业流动资金贷款产品，与市场普遍采用大多需要抵押的个人经营贷款产品具有本质的不同，发放的贷款全部无需抵押，消除了以房产为主要抵押品这一横亘在小微企业融资路上的高山。

蔡禹指出，提高覆盖面、循环畅通的小微企业金融服务生态，在传统网点优势的基础上，金融机构也在持续向“产品数字化、平台开放化、场景线上化”转型发展。

12月10日结束的中央经济工作会议提出，市场主体承载着数亿人的就业创业，要帮助中小微企业、个体工商户减负纾困、恢复发展。这其中，银行业应发挥主力作用，在实践中，银行业可结合自身资源禀赋，创新产品和服务，推动实现小微企业融资“增量、扩面、降价”，让金融活水精准滴灌实体经济，实现普惠金融更高质量发展。(郭钇杉)

关键词： 小微企业经营难在哪 社会效益 银行业 普惠金融服务