今年，数字普惠金融首次被写入中央一号文件，成为农村金融发展的大趋势。随着全国范围内掀起农村数字普惠金融的发展热潮，越来越多的县域积极探索为金融行业引入新技术，借助数字金融为乡村振兴注入“金流”。

12月24日，中国社会科学院农村发展研究所发布《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》。报告显示，近4年间，全国县域数字普惠金融发展呈快速上升趋势。其中，县域数字贷款和数字授信发展最为显著，2020年数字信贷服务广度得分比2017年提升8倍以上。数字信贷已成为继数字支付在县域和农村持续普及后，县域数字普惠金融发力的重点领域。

同时，报告称，中部地区数字普惠金融发展水平呈赶超趋势，与东部经济发达地区的差距明显缩小。

县域数字信贷增长最显著

报告称，2017-2020年，全国县域数字普惠金融发展总指数得分的中位数快速上升。其中，近4年内，在支付、信贷、授信、理财、保险五类县域数字普惠金融服务中，数字贷款和数字授信作为基础的金融服务类型，发展较快，增长最为显著。

数据显示，数字贷款服务广度得分比2017年提升8倍以上，服务深度比2017年提升3.8倍，数字授信服务广度得分提升488.74%。

“数字信贷的高速发展得益于近年来很多地方政府积极为金融行业引入新技术，探索与金融机构合作，金融行业的线上化能力正持续增强。”中国农业大学经管学院何广文教授在12月24日举行的构建数字普惠金融助力乡村振兴发展论坛上指出。

运用云计算、卫星遥感、IoT等数字技术，农户的农业保险、土地流转、种植情况等数据成为反映其信用和经营状况的依据。将数字风控取代传统风控，原本最难识别的农村客户有了更精准的数字画像、数字信用评级和数字授信，夯实了农村使用数字信贷的用户基础，促进县域数字信贷持续发展的同时，也对资金回流农村地区起到了助推作用。

蚂蚁集团发起成立的网商银行公开数据显示，全国1/3涉农县区政府已与其达成数字普惠金融合作并上线，数量超过900个。

网商银行董事长金晓龙在论坛上介绍：“与网商银行合作数字普惠金融的县区，其数字贷款的增速明显高于平均值，数字技术进一步提高了县域及农村的小微贷款可得率，农村银行网点的密度远低于城市，我们希望未来农村的每一部手机都能成为一个银行网点。”

中部县域不断挖掘服务深度

报告还指出，中部地区数字普惠金融发展水平呈赶超趋势，其与东部经济发达地区的差距正明显缩小。其中，服务深度进展较快，2020年该方面指数得分已超过东部地区。

中部省份代表河南省作为农业大省，近年来积极探索创新，农村普惠金融发展走在全国前列，借助金融科技，“人人有授信、户户能贷款”在河南部分地区已成为现实。

数据显示，河南2020年县域数字普惠金融发展总指数中位数得分比2017年提升192%。河南省部分县域2020年的数字普惠金融发展动能指数得分接近278分，而动能指数得分的中位数为186分，前者远高于后者。这说明河南省这些县域自2017年以来数字普惠金融发展总指数提升幅度大，发展快，动能强。

据了解，2017年，河南就成为农村金融发展中第一个“吃螃蟹”的省份。内乡县与网商银行合作，成为全国第一个数字普惠金融试点县。在内乡县之后，示范效应持续显现，在与网商银行合作的900个涉农县区之中，河南省就有超过60个县。

河南省兰考县就是其中之一。2016年兰考成为中国首个普惠金融改革试验区近年来，兰考县牢牢把握数字普惠金融发展机遇，推进金融服务与数字信息、金融科技深度融合。

论坛上，兰考县委常委、副县长汪忠新说：“作为农业大县，兰考强化数据的运用，通过归集1.3亿条数据信息充分挖掘大数据在金融领域应用开发数字信贷服务的潜力。”

据了解，通过与网商银行合作，建立数据风控模式，兰考开发打造了全县第一个县域政务数据支持的数字化金融产品，目前已累计放款67亿元，惠及7万农户。

“兰考政府对数字农贷的大力推广，有力激发了各个金融机构开发数字信贷的积极性，包括农商银行、建行、农行、中行、工行、邮储等银行的线上金融产品不断涌现，有力提升了县域数字普惠金融的实践成效。”汪忠新说。

不仅如此，今年，河南还成为了第一个政府融资担保机构联合互联网银行发放助微减息券的省份，该模式已被全国15个省市沿用。河南省农业农村厅日前也与网商银行深入合作，共同支持“乡村振兴带头人”，有标杆示范作用的农户将获全年免息及长期利率支持。河南对金融技术的开放举措正让越来越多的农户享受到普惠金融带来的利益。(李子晨)

关键词： 数字化金融产品 数据风控模式 网商银行 金融机构